VIDA NA AMÉRICA

Saiba como funciona o Sistema de Crédito nos Estados Unidos

O Sistema de Crédito dos Estados Unidos é bem diferente do Sistema de Crédito do Brasil. Isso porque no Brasil, todos iniciam com o crédito bom. Todos tem o nome limpo e zero de dívidas quando se inicia “na praça”. Mas nos Estados Unidos funciona diferente. Todos começam com um crédito ruim. Para construir um bom crédito e ter um bom nome, é necessário fazer dívidas e pagá-las em dia. Também existem uma série de regrinhas a serem seguidas para que o crédito cresça. Então, se você tem planos de morar nos Estados Unidos, é muito importante se preparar para o Sistema de Crédito.

Muitas das pessoas que se mudam para o país acabam quebrando o Credit Score (sua pontuação) por não conhecer bem como isso funciona. Se você quiser comprar uma casa ou um carro com juros bem baixo, é importante ter um credit score bem alto. Já que quanto mais alto for o seu credit score, mais baixo serão os juros.

Imigrante pode construir um Crédito nos EUA?

Sim! Tanto o imigrante que tem Social Security quanto o que só tem o ITIN Number. A primeira coisa a se fazer é abrir uma conta no banco, pegar um cartão de débito e aplicar para o cartão de crédito regular. É possível que não se consiga de início, mas aí tem outras opções, como o cartão pré-pago. Abaixo tem várias dicas.

Classificação de Crédito – Credit Score

  • Ruim – 300 a 629 pontos
  • Médio – 630 a 689 pontos
  • Bom – 690 a 719 pontos
  • Excelente – Acima de 720 pontos

Você pode verificar o seu crédito neste site.

Como dito anteriormente, ao se iniciar o crédito ele estará bem baixinho. Isso é chamado de bad credit. Quando o crédito está ruim, ninguém irá te financiar nada. Quando os pontos estiverem na média, podem até financiar, mas os juros serão bem altos. Quanto mais alto estiver, ou seja, com os pontos para lá de 720, melhor será. Os juros serão menores e maiores as chances de conseguir financiamento.

Já comentamos um dos motivos do Crédito nos EUA ser diferente do Brasil, por um começar bom e o outro ruim, mas tem mais. No Brasil, quanto mais livre de dívidas a pessoa tiver, melhor é. Já nos EUA, é ao contrário. Quanto mais dívidas tiver, e quanto mais em dia pagar essas dívidas, mais crédito/pontuação será ganho. Isso só mostra que a pessoa é uma boa pagadora. Ou seja, ter contas pagas em dia, gera pontos. Aumenta a sua pontuação de crédito. Mas é importante saber, não é de um dia pro outro que o crédito sobe. É necessário alguns anos para conseguir subir a pontuação.

Tudo é avaliado, tudo! Se a dívida foi paga antes do vencimento, se foi pago o valor total… Ter várias contas e pagá-las todas certinho, no dia certo (até antes) dará credibilidade diante do sistema financeiro americano. E atualmente, a melhor forma de construir um bom crédito é utilizando um cartão de crédito. Para os recém chegados, pode ser difícil conseguir um cartão de crédito. E é aí que a coisa complica. Mas tem outra opção, de início. Veja só:

Como obter um Cartão de Crédito nos EUA

Para conseguir um bom credit score, é bom ter um cartão de crédito. Mas quem tem credit score ruim não consegue cartão de crédito. E aí? E aí que tem solução! Existe o Cartão Pré-Pago. Ele é como um cartão de crédito com saldo dentro dele. Você coloca um valor nesse cartão, utiliza e depois repõe o valor. É um cartão de crédito pré-pago. Toda vez que esse valor é reposto, é como se a fatura do cartão estivesse sendo paga. Dessa forma, o crédito vai subindo e futuramente será possível conseguir um cartão de crédito.

Nos EUA há três grandes empresas que analisam o crédito:

  • Equifax
  • Transunion
  • Experian

Como a grande pontuação demora para vir, é importante começar o quanto antes for possível. Assim será acumulado cada vez mais um histórico financeiro. Quanto mais contas pagas no histórico, melhor é.

Histórico e Crédito Atual 

Quando alguém acessa o seu histórico, poderá saber como você gerenciava todos pagamentos desde o começo. Mas também pode ser analisado como você usa o crédito no momento atual. Não é indicado usar mais que 1/3 da renda com dívidas. É bom sim criar contas e parcelas e pagá-las em dia. Mas se encher de contas até o pescoço e comprometer mais que 1/3 da renda pode abaixar a pontuação.

Por exemplo: se você ganha US$3000 dólares por mês, tenta não passar de US$1000 dólares em pagamentos fixos mensais. Se você usar os US$3000 em dívidas, mesmo que pague-as em dia será ruim. Já que estará usando toda a sua renda para pagar contas. Isso é mal visto. Use uma parte pequena do que ganha paga pagar suas dívidas.

Pagamentos

Os pagamentos devem ser feitos sempre em dia. E inteiro! Pagar metade de uma conta é terrível para o crédito. Não pague somente o mínimo, ou a partir do mínimo. É importante pagar o valor total. Isso dá muito mais pontos na somatória do seu credit score. Na compra de um bem, uma casa ou de um carro, por exemplo, o credit score pode abaixar. Isso porque você adquire uma dívida muito grande. E conforme for pagando essa dívida, ele vai subindo novamente. Deu para entender como funciona?

Brasil x Estados Unidos

No Brasil todos iniciam com um crédito bom. Um nome limpo pode comprar e financiar apenas com um comprovante de renda. Já nos EUA, tudo é baseado nesse Sistema de Pontuação. A pontuação pode subir e também pode descer. Anos construindo um bom credit score podem ser jogados por água abaixo com uma administração ruim das dívidas. Mas depois ele pode subir de novo. É bom ficar sempre de olho nisso.

De início, um recém chegado não tem chances de conseguir um cartão de crédito. Mas isso é questão de tempo, é só começar utilizando o pré-pago. Assim, quando a pontuação estiver legal, basta pedir um cartão de crédito. Mas assim como a pontuação sobe, ela também pode abaixar. Se atrasar as contas, irá diminuir.

As financiadoras analisam muito a pontuação. Em alguns casos, só com uma olhada no histórico o financiamento desejado já sai, sem nenhum outro pedido. Isso porque para ter um bom crédito, deve ser um bom pagador de dívidas. Essa informação basta. Quando o crédito está mais baixo, eles pedem mais documentos, como o comprovante de renda, para dar um suporte.

Portanto, monte sua estratégia, faça seu planejamento e monte o seu crédito. Pague inteiro, pague em dia (preferencialmente antes da data de vencimento). Faça dívidas e pague-as. Assim, construirá um bom crédito nos EUA, será considerado um bom pagador de dívidas e terá mais facilidade na hora de fazer compras e financiamentos.

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